State per acquistare un appartamento o una casa? Questo passo, tra i più importanti della vostra vita, è probabilmente accompagnato da una raffica di domande: qual è l’anticipo iniziale più adeguato? Come ottenere la pre-delibera del mutuo? A chi affidare l’ispezione pre-acquisto? A quanto ammontano le spese notarili? Tasso fisso o variabile? In questo vortice di interrogativi, non va sottovalutato il tema delle assicurazioni sul mutuo. In Canada ce ne sono di due tipi. Esiste, infatti, l’assicurazione sul mutuo contro le insolvenze (che è obbligatoria, se l’acconto iniziale è inferiore al 20% della cifra totale, e tutela l’istituto finanziario che eroga il prestito) e l’assicurazione sul mutuo per proteggere l’investimento (che è facoltativa e protegge il mutuatario in caso di imprevisti).

La stipula di una polizza assicurativa contro le insolvenze protegge il creditore in caso di inadempienze, o perdita di guadagno, dopo il pignoramento dell’immobile da parte dello stesso istituto di credito mutuante (quello, cioè, che ha concesso il prestito). Questa protezione viene spesso definita anche “Assicurazione SCHL” perché la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) è uno dei tre fornitori di questo tipo di assicurazione. Le altre due sono società private: Genworth Financial e Canada Guaranty. Il costo dell’assicurazione contro le insolvenze dipende dal valore del prestito ricevuto e dall’importo dell’acconto versato e in media oscilla tra il 2,8% e il 4,0% del valore totale del mutuo. È pagabile alla chiusura del mutuo, oppure può essere incluso nei pagamenti mensili del mutuo stesso (in questo caso con addebito di interessi). Questa assicurazione è disponibile solo per gli immobili che costano fino a 1.000.000 $ (oltre, infatti, l’acconto deve essere pari ad almeno il 20% del prezzo di acquisto).

L’assicurazione sul mutuo per proteggere l’investimento, invece, tutela il cliente che ha acceso il mutuo, coprendo tutto il saldo dovuto, oppure aiutandolo a far fronte ai pagamenti in caso di difficoltà finanziarie dovute a un imprevisto. Questa protezione è disponibile in varie forme, tra cui un’assicurazione sulla vita, contro le malattie gravi, contro l’invalidità e contro la perdita del posto di lavoro. Potete scegliere le opzioni che meglio soddisfano le vostre esigenze. In tutti i casi, la casa resta di vostra proprietà. L’assicurazione in caso di decesso prevede il pagamento del mutuo nella sua interezza, fino ad 1 milione $, in un’unica soluzione. La protezione contro le malattie gravi rimborsa il saldo del mutuo, fino a 500.000 $, se viene diagnosticata una malattia grave come l’infarto o l’ictus. La protezione in caso di invalidità e di perdita del posto di lavoro può aiutarvi a effettuare pagamenti fino a 3.500 $ al mese per un determinato periodo di tempo, se non siete in grado di lavorare a causa di infortunio o disabilità, o se perdete involontariamente il lavoro. Questo tipo di assicurazione può essere stipulata in qualsiasi momento presso un istituto di credito (non necessariamente quello che vi ha accordato il mutuo): prevede un premio calcolato in base a una serie di variabili, tra cui il saldo del mutuo al momento della richiesta, l’età e l’importo dei pagamenti mensili.

(V.G.)