Le carte di credito rappresentano uno strumento pratico ed efficace per fare acquisti, grazie al principio “compra oggi, paga domani”. Ma le carte di credito hanno un costo, che può aumentare molto rapidamente, se non si estingue il saldo nei tempi dovuti. Troppe persone non sanno come funzionano i tassi di interesse delle carte di credito e spesso si ritrovano sommerse dal debito accumulato. In tanti, infatti, non sanno che le società di carte di credito addebitano gli interessi su base giornaliera, e non mensile o annuale. Gli interessi maturano ogni giorno e non inizierete mai a pagare i vostri acquisti fino a quando non avrete prima pagato tutti gli interessi accumulati. Innanzitutto, è importante conoscere il tasso di interesse annuo: più questo è alto, maggiore sarà l’interesse da pagare e quindi il rischio di indebitarsi. Per calcolare il tasso di interesse giornaliero, bisogna dividere il tasso di interesse annuale per il numero di giorni dell’anno. Ad esempio, se il tasso d’interesse annuale della vostra carta di credito è del 20%, il tasso d’interesse giornaliero sarà dello 0,0548% (20% diviso 365 giorni). Facciamo un esempio pratico. Sulla vostra carta di credito avete un saldo di 5.000 $ e il tasso di interesse annuale è del 20%: il tasso di interesse giornaliero sarà dello 0,0548% (20%/365 giorni). Moltiplicando i 5.000 $ per 0,0548% si ottiene 2,74 $. Questo vuol dire che il primo giorno l’interesse sarà di 2,74 dollari. Il secondo giorno, però, il saldo sarà di 5.002,74 $, quindi pagherete lo 0,0548% sul nuovo saldo di 5.002,74$. E così via, fino alla fine del ciclo di fatturazione. Continuerete a pagare gli interessi sugli interessi (il famoso interesse composito) finché il vostro saldo non sarà completamente saldato. A questo punto, è importante ricordare che le società di carte di credito concedono ai consumatori un periodo di grazia, durante il quale è possibile rimborsare l’importo preso in prestito senza interessi. In Québec, il periodo di grazia minimo imposto dalla legge è di 21 giorni dalla data di fatturazione.

La data di scadenza, invece, è indicata sull’estratto conto mensile. Se pagate l’intero saldo prima della data di scadenza, non dovrete pagare gli interessi sugli acquisti effettuati. In caso contrario, gli interessi verranno applicati dal giorno della transazione e il loro costo sarà incluso nel saldo del vostro prossimo estratto conto. Ad esempio, ammettiamo che il vostro ciclo di fatturazione comincia il 1° giugno e che proprio il 1° giugno acquistate un televisore per 500 $. Se rimborsate tutti i 500 $ entro il 21 giugno, non dovrete pagare alcun interesse. Se però non rimborsate i 500 dollari entro la data di scadenza, dovrete pagare gli interessi sull’acquisto con effetto retroattivo dal 1° giugno, data di acquisto della tv. Se non siete in grado di saldare il saldo totale della carta, dovrete comunque effettuare un pagamento minimo mensile. In Québec, per le carte di credito emesse dopo il 1° agosto 2019, il pagamento minimo mensile è pari al 5% del valore totale del saldo o a 10 dollari, a seconda dell’importo più alto dei due. Per le carte emesse prima del 2019, dal 1° agosto scorso la percentuale è pari al 4% e aumenterà dello 0,5% all’anno, fino ad attestarsi al 5% nel 2025. (V.G.)