Acquistare una casa rappresenta uno degli investimenti più importanti della nostra vita. È un momento emozionante, ma anche pieno di insidie. Tra gli aspetti essenziali da tenere in considerazione c’è l’acconto (mise de fonds, o cash down). In quanto cifra pattuita in una compravendita immobiliare, viene versata come pagamento parziale a cui seguirà un successivo pagamento a saldo rateizzato. L’acconto depositato viene detratto dal prezzo finale ed incide direttamente sul mutuo ipotecario, e quindi sui versamenti mensili alla banca. Ma qual è la somma giusta per l’acconto? Per prima cosa, recatevi presso il vostro istituto bancario e chiedete una “pre-approvazione del mutuo ipotecario” per avere un’idea precisa dell’importo massimo di cui potete beneficiare e determinare così la somma che dovete mettere insieme per l’acconto. Generalmente l’importo dell’acconto corrisponde ad una percentuale compresa tra il 5% e il 20% del prezzo di vendita dell’immobile. La percentuale minima di acconto, tuttavia, dipende da una serie di fattori, tra cui la tipologia dell’immobile e il suo costo. Maggiore è il prezzo di acquisto, maggiore sarà la percentuale minima di acconto. Inoltre, l’acconto richiesto per l’acquisto di una casa può essere più elevato se, per esempio, si è lavoratori autonomim o se si ha una cattiva storia creditizia. In generale, l’acconto minimo per l’acquisto di una casa al di sotto dei 500.000 $ è del 5%; per l’acquisto di una casa il cui costo supera i 500.000 $, l’acconto deve essere del 5% per i primi 500.000 $ e del 10% per la parte eccedente; se il prezzo di acquisto di una casa supera 1 milione $, l’acconto non può essere inferiore al 20%. Quando l’acconto è inferiore al 20% del prezzo di acquisto dell’immobile, scatta l’obbligo di sottoscrivere un’assicurazione sul mutuo ipotecario. Lo scopo dell’assicurazione sul prestito ipotecario (o assicurazione contro le inadempienze ipotecarie) è quello di proteggere il creditore (in questo caso la banca) nel caso in cui il cliente non sia in grado di onorare i pagamenti mensili del mutuo. Generalmente, a fornire l’assicurazione ipotecaria è laSociété canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) e, di solito, l’importo del premio assicurativo viene aggiunto al mutuo. Naturalmente, più grande è il prestito, maggiore è l’interesse da pagare. Un acconto più grande consente di richiedere un mutuo più piccolo, con un risparmio di migliaia di dollari nel lungo periodo. Ecco un esempio pratico.
Come reperire i fondi per l’acconto?
Molti acquirenti costruiscono l’acconto attraverso i regali (o i prestiti) dei genitori o grazie a un’eredità, mentre altri ricorrono a programmi governativi come il Régime d’accès à la propriété (RAP), che consente di prelevare fino a 35.000 dollari (70.000 dollari per una coppia) dal proprio REER senza incorrere in sanzioni fiscali. Avete fino a 15 anni per rimborsare il vostro REER, a partire dal secondo anno successivo al prelievo. Tuttavia, durante questo periodo non potrete beneficiare dei rendimenti dei vostri investimenti. Un nuovo programma, il Compte libre d’épargne d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), una sorta di CELI per l’immobiliare, permette di accumulare fino a 8.000 $ all’anno (con un limite di 40.000 $).
